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近期,多家银行降低了信用卡最低还款比例。例如,建设银行公告称,自2025年2月11日起,该行所有龙卡变形金刚信用卡的最低还款比例从10%调整为5%。记者了解到,除建设银行外,北京银行、宁波银行等不少股份行、城商行均在近年开始执行5%的信用卡最低还款比例。选择最低还款是否划算?与其他还款方式有何不同?

多数银行是全额计息有银行年化利率高达18.25%

最低还款是指只需偿还账单上规定的最低金额。最低还款额与银行规定的最低还款比例有关,银行降低这一比例意味着持卡人每月需偿还的最低金额减少。最低还款没有明确的还款计划,持卡人只需在还款日之前偿还最低还款金额,剩余欠款将延续至下期账单。持卡人可随时选择全额偿还余款及利息。

值得关注的是,多家银行官网显示,选择最低还款额还款时,本期的账款将无法享受免息期,即自每笔账款记账日起就按日计息,日利率万分之五,最高年化利率约为18.25%,直至每笔账款还清为止。

有银行人士介绍,在信用卡透支利息的计算中,绝大多数银行采用的是全额计息规则,意味着即使持卡人偿还了部分欠款,透支利息仍然会按照透支本金来计算。例如,如果持卡人透支了1万元,即使在到期还款日还了5000元,银行仍会按照1万元的全额来计算透支利息。

因此,若持卡人持续选择最低还款方式偿还每期账单,随着还款期限增加,持卡人就需要支付更多利息。万分之五的日利率在现实操作中往往会演变成高昂的实际利率,使得真实的借款成本高出许多。

最低还款长期成本高于分期还款

除了全额还款和最低还款,银行通常还提供账单分期的选择。与最低还款方式相比,分期还款有明确的还款计划,还款期限和每期还款金额相对固定。

然而,最低还款相对成本较高,其利息折合年化利率要高于分期还款方式的分期利息。例如,某银行官网显示,办理信用卡账单分期期数有1至60期,基准分期利率为0.85%的60期分期账单,近似折算年化利率才17.58%,小于最低还款近似折算年化利率。

资深信用卡专家董峥建议,用户选择哪种还款方式,主要取决于用户对资金紧张周期属于长期还是短期的一个判断,如果只是短期几个月时间,选择最低还款方式比较灵活,随时可以全额还款;如果是长时间的资金紧张,还是选择分期还款方式更划算。

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