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本报（chinatimes.net.cn）记者冯樱子 北京报道

岁末年初，银行“旺季销售”正在如火如荼地进行。

新年伊始，工商银行、交通银行、邮储银行、招商银行、中信银行等多家商业银行推出了“年终奖理财攻略”专题营销活动，其中包括理财产品、基金、保险等，还有不少银行系理财公司对此推出“年终奖专属产品”，以吸引客户扩大业务规模。

“钱还没到账，理财方案已经规划好了。”1月3日，一名投资者对《华夏时报》记者表示，由于存款利率下行，他计划更多资金配置稳健理财，并尝试一些风险等级较高的权益产品。

值得注意的是，与去年不同，在2024年“年终奖专属”类产品中，固收产品占据绝对优势，而今年含权类产品占比略有提高。

多元化理财攻略

“年终奖分3份，10%过年用钱、30%—40%日常开销、50%以上为中长期储蓄。”交通银行“如何规划年终奖”专栏中显示。

春节前夕历来是公司发放年终奖的高峰期，1月2日，《华夏时报》记者在多家商业银行手机APP中看到年终奖专题宣传页面。

例如，交通银行开“薪”年终奖专题中，展示出多款理财、基金、存款等不同风险等级、期限长短的产品，上述专栏将年终奖详细分为三部分。

其中，过年用钱，如给子女红包、置办年货，可申购随时可用、快速申赎产品；30%—40%日常开销，如生活开销、家人健康等，选择合适的理财，资金不闲置；50%以上为中长期储蓄，用于养老计划，教育筹备，需要立足长期、稳中求进。

同时，中信银行展出“年终奖升金攻略”，其中考虑到距离春节不足1个月，专题页面中推荐了多款短期限理财产品，包括每日可赎的“薪金煲天天利”、最短持有3天的“安盈象固收稳健日开”纯债策略产品、锁定期7天的“周周鑫最短持有期71号A”等。

对于长期理财计划，招商银行“年终发薪攒一笔，未来坐享好收益”专题中，推荐一款“小金袋”两全险产品，投保后可选11年后、15年后、20年后、30年后领取，如果投入1万元，11年后取出，年化2.3%，时间越长收益越高。

一名招商银行理财经理对《华夏时报》记者介绍，对于风险承受能力较低、理财经验少的投资者，主要推荐存款、保险、稳健理财产品。

同时他也表示，“在降息的大背景下，如果是长期可用于投资的资金，建议配置一些保险产品，最近销售旺季，银行可选择的产品较多。”

此外，在银行“年终奖”专题产品中，可见到多款理财公司推出的“专属”产品，此类产品主要针对银行代发工资客户。

例如，邮储银行在理财板块展示出“年终奖投资好去处”的宣传标语，推出专属“薪享系列”理财。

12月27日，中邮理财曾在公众号发布文章，“年终奖这样花，轻松躺赢春节高端局”，并推荐了福瑞·鸿锦封闭式理财产品（元旦专属安盈薪享款），投资性质为固定收益类、风险等级为中低风险，投资期限196天，1元起认购，业绩比较基准2.55%—3.45%。

《华夏时报》记者注意到，该产品主要投向于货币市场工具、债券等固定收益类资产，兼顾客户的流动性和收益需求，杠杆率不超过200%。

一名国有大行理财分析师曾介绍，结合年终奖的特点，在规划的过程中可以分三类。第一类是“必须要交的”，包括房租、小孩的学费等；第二类是“必须要花的”，包括个人或家庭的衣食住行等必需品的支出等；第三类是“必须要攒的”，包括购买基金、保险，为将来做筹备等。

“在此基础上投资者可以借鉴标准普尔家庭配置法，对年终奖及家庭资产进行合理配置。”上述分析师提到。

含权产品略有增加

在银行的“年终奖”专题页面中，固定收益类和现金管理类依然占多数，风险等级主要以低风险（R1）、中低风险（R2），中风险（R3）产品业绩比较基准2.3%—3.3%，多数理财产品没有起投金额要求。

经历了2022年两次银行理财的“破净潮”后，投资者们风险偏好下行。过去两年，固收类理财产品占比逐年走高。尤其在2024年“年终奖”主题营销中，“低波稳健”成为营销重点。

但与前几年不同，今年固收+类产品占比略有升高，R3中风险产品比例也有所提升，部分产品在“稳健”的同时，也强调“增值”属性。

例如中信银行专题页面中，推荐了一款固收+代销理财产品。产品计划投资于固定收益类资产的比例不低于85%；投资于权益类资产比例不超过10%；投资于商品及金融衍生品类资产的比例不超过5%。

该产品风险等级为R2，产品介绍，“稳定获取优先股股息和债券票息/存款利率，净值曲线平滑向上。”

整体来看，在面对产品端、负债端规模的快速增长和“低利率”“资产荒”的大环境，加强权益投资能力建设、入局资本市场成为众多理财公司共识。

2024年，工银理财、兴银理财、中邮理财、贝莱德建信理财、招银理财、华夏理财、信银理财等多家银行理财公司均公开发声，强调银行理财进行权益类资产投资的重要性。

中信证券首席经济学家明明表示，未来，当宏观利率下行后，只靠“吃票息”度日，似乎并不可行。可转债、黄金及权益型被动产品是理财未来可以考虑加大配置的方向。

对于下一步产品规划，有理财公司高管表示，将把产品线努力向上延伸，未来几年将侧重开放R3风险的理财产品。

“理财公司做R3风险级别的产品有很多优势。”招银理财总裁钟文岳指出，与其他资管相比，理财公司不仅可以做股、债、商、期货、衍生品、非标产品的投资，还可以投资管计划，投资范围非常广泛，因此理财公司做R3风险级别的产品相对更有优势。

星图金融研究院副院长薛洪言曾对《华夏时报》记者表示，站在中长期视角看，随着我国经济的转型升级和资本市场的持续优化，如果资本市场能够维持长期稳定增长的态势，居民的理财习惯很可能会逐渐从传统的储蓄转向股票投资，从存钱到存股，存款和理财资金流入股市可能会成为一种长期趋势。

“为适应这一趋势，银行需要提前布局权益类理财，在大财富管理业务新一轮增长周期里提前占位，夯实竞争优势。”薛洪言说道。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟