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来源：北京商报
2024年是消金公司的大考之年。一方面，两项监管新规重磅落地，行业增资潮起；另一方面，消费金融存量竞争下，机构间分化持续加剧。有机构坦言，受宏观经济增速下行、流量红利见顶、持续压降利率、获客成本攀升、资产质量承压等多重因素的影响，行业竞争愈发激烈。
年内，有消金公司已在通过加速出清不良资产积极自救。转折之中，不少机构也转变策略，不再单纯追求规模增长，而是更注重客群结构质量、资产负债结构的稳定性以及运营成本的可控性……“稳”成为消金业2024年的关键字，且将在2025年持续下去。
增资赶考持续
2024年，一股增资热潮在消金公司间掀起。截至年末，已有南银法巴消金、海尔消金、长银五八消金等多家消金公司增资事项获批。不仅是增资规模大，增资方式也呈多样化，包括股东现金出资、资本公积转增、未分配利润转增等。
注册资本的增加，背后主因是向监管新规靠拢。2024年，从北京商报记者多方采访的结果来看，业内普遍认为的“最具影响力事件”，莫过于行业“基本法”——《消费金融公司管理办法》（以下简称《办法》）的发布。
与此前的试行办法相比，《办法》提高了消金公司的准入标准，即注册资本应不低于10亿元；同时突出强化了保护金融消费者权益，进一步完善了消费金融机构的定位。
据北京商报记者1月2日统计，在2024年内长银五八消金、中信消金、锦程消金先后迈过10亿元门槛后，尚未达到该标准的消费金融公司还剩北银消费金融、盛银消费金融、晋商消费金融、蒙商消费金融、幸福消费金融、厦门金美信消费金融、唯品富邦消费金融7家。
除了《办法》之外，2024年12月，金融监管总局印发《消费金融公司监管评级办法》，其中给予资本管理15%的分值权重，仅次于风险管理的25%，评级结果将影响消费金融公司可开展业务范围，也促使公司为满足监管要求进一步增强资本实力。
作为重要的融资渠道之一，增资可以提高公司的资本充足率，提升风险应对能力；同时使其拥有更多的资金用于发放贷款，扩大业务规模。
北京商报记者注意到，年内还有多家已满足监管要求的消金公司，同样在持续增资，以增强资本实力，稳固行业地位。
“2024年以来消金公司频频增资，是其不断增强自身实力、实现稳步扩张的一个缩影，也反映出消金行业整体持续向好的态势，预计2025年消费金融‘赶考潮’仍将延续。”素喜智研高级研究员苏筱芮评价。
中邮消费金融相关负责人告诉北京商报记者，2024年在监管部门的支持和引导下，中邮消费金融加速拓宽融资渠道，提高资金稳定性；此外，积极推进客群上迁，主动调整自营贷款产品利率政策，将自营贷款产品的利率下限调至5.04%，这一系列举措，主要为满足客户在不同场景下的消费贷款需求，确保整体业务的健康、稳定和可持续发展。
存量竞争分化加大
资金补充之外，“马太效应”的加剧，也是2024年消费金融一大关键词。尤其从业绩表现来看，头部公司总资产、营业收入、净利润都与腰、尾部消金公司拉开了明显差距。
纵观2024年各消费金融机构半年报，总资产在600亿元以上、营业收入在35亿元以上的机构仅6家，总体呈现收缩态势。招联、马上消费、兴业消金等仍然稳坐行业头几把交椅，净利润却下滑严重，中银消金出现亏损；尾部数家消金公司业绩承压。
不良率抬头侵蚀利润，成为部分消金公司业绩下滑背后诱因。“消费金融从增量市场转向存量市场，一些机构为争夺市场份额放松贷款准入标准，导致风险上升，因此从资产质量来看，分化也比较明显。”博通咨询首席分析师王蓬博说道。
可以看到，2024年已有不少机构通过挂牌转让方式加速“甩包袱”自救。北京商报记者统计发现，2024年以来已有17家消金公司对外挂牌不良资产，整体呈现高频、量大、价低等特点。
在苏筱芮看来，2024年消费金融进入到了纵深发展阶段，行业分化趋势有所加大，具体表现包括，有机构年内资产规模大幅缩量，也有“黑马”逆流而上迎来大幅增长；行业不良资产转让频次有所上升的同时，发行金融债、ABS等举动也在不断加大力度。
稳中求进仍是关键词
“稳”成为消金业2024年的关键字，且这一策略将在2025年持续下去。
正如蚂蚁消金相关负责人告诉北京商报记者，2024年公司业务发展整体呈现出稳中求进的态势。后续，在业务规划上，公司将不断提升治理水平，专注消费金融主责主业，持续加大科技创新投入，加强自主风控能力的建设。
另外，前述中邮消费金融相关负责人也提到，2024年，消费金融行业的增速有所减缓，存量竞争特征凸显。
此外，中原消费金融相关负责人也提到，公司业务上，将坚定不移走自营产品建设道路。风险控制是业务发展的底线。2025年在业绩增长方面，中原消费金融也提到了战略目标，贷款余额相较于2024年底要实现10%—15%左右的增长幅度。
展望2025年，苏筱芮提到，从2024年下半年监管动向来看，合作机构管理将成为未来一段时间的监管重点，预计围绕消金生态圈的营销运营相关文件、助贷相关管理规范等有望在2025年继续完善，而持牌消金也应当围绕“以旧换新”“绿色消费”“首发经济”等政策倡导方向，将自身资源禀赋与促进消费水平提升进行充分结合，为推动消费高质量增长注入新动能。
王蓬博则表示，如今消费金融整体利率呈下行趋势，部分公司通过金融科技实现精准风控、降低运营成本，从而有一定空间降低利率以提高竞争力。同时，各家对不良率的接受程度在提高，后续可利用科技手段重塑贷后模式。
北京商报记者 刘四红 董晗萱