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近期，我国10年国债收益率持续下降，已经降至1.7%以下。截至2025年1月1日，中国10年国债收益率为1.6774%。
作为金融市场的基准利率之一，10年国债收益率是众多金融资产定价的重要参考，其他各类债券、贷款、理财产品等资产的收益率也随之下行。
业内人士指出，低利率时代下，未来固收类产品收益率或将持续承压。因此，建议投资者采取分散配置策略，包括地域分散化和投资标的多样化，以应对潜在风险。
固收类产品迎挑战
谈及中国10年国债收益率下降至1.7%左右的原因，东方金诚研究发展部执行总监冯琳告诉《中国经营报》记者，除受跨年抢配置行情推动外，还因2024年12月9日中央政治局会议将货币政策基调由“稳健”调整为“适度宽松”，这打开了货币政策想象空间，债市开始提前定价2025年降息预期。
广州眺远营销咨询公司总监高承飞补充道，市场利率定价自律机制和非银同业存款定价规定的落地，推动了同业活期存款利率和对公存款利率的下降，降低了银行息差压力和融资成本，增加了对债市的投资，也推动了10年国债收益率下行。
固收类产品长期占据理财公司的主导地位，其中债券作为主要构成部分，在资产持仓中占比较高。近期，理财市场面临两大变动，一是非银同业存款定价规定的实施，二是货币政策调整引发的国债收益率进一步下滑，这些变化正对理财产品的收益率及投资标的配置产生影响。
“资管新规执行以来，理财产品打破刚兑，强调净值化管理，市场对利率变化更敏感，固收类产品收益率大概率也会跟随市场利率的变化而下行。”广银理财相关投资负责人告诉记者，随着非银同业存款定价规定的落地，会对银行间市场资金供需与定价机制产生一定影响，金融机构调整资金策略，传导至资金价格，最终体现在固收类产品的投资收益呈下行趋势。同时2024年以来多次降准降息，货币政策的转向使得国债收益率下行，其作为市场定价的重要基准，继而引导市场收益率曲线调整。
普益标准研究员李雯嫣亦谈到，近期同业存款纳入自律管理，监管旨在降低银行负债压力，也同时挤压了存款配置的盈利空间，此举对于持有较多非银同业存款的现金管理类产品影响更大，后续该类产品的收益率或将有所下行。债券收益率方面，近期货币政策转向，市场降息预期强烈，国债收益率下行，债市表现走强，固收类产品近一个月的平均年化收益率较上月有所上升。然而，在低利率市场环境下，未来固收类产品收益率很可能会面临下行压力。
“以债券为主的固收类产品，新买入债券的利息收入减少，而债券价格上升带来的资本利得可能无法完全弥补利息收入的损失，再投资风险增加，故而固收类产品收益率也随之降低。”广银理财相关投资负责人说。
探索多元资产配置
冯琳认为，在货币政策定调“适度宽松”背景下，央行降准降息在途，债市趋势尚未逆转。“不过，10年期国债收益率快速下行至1.7%左右，已经较大幅度定价2025年降息预期，市场情绪和机构行为出现一些分歧。预计在利好兑现的止盈盘和逢调买入的配置盘博弈下，短期债市或保持震荡行情。”
面对低利率时代，固收类产品有哪些新的配置方向？
广银理财相关投资负责人认为，多资产配置是未来一段时间内的投资主题。在传统固收类资产方面优化配置结构，通过久期策略、波段交易尽可能抓取收益率下行过程中的资本利得，通过挖掘高资质信用债的投资价值，精选个券以期获取相对较高的票息收益。在固收类资产打底的基础上，适当增加“含权”资产的投资比例，诸如可转债，通过资产之间的低相关性来尽可能地分散风险并争取更优的收益表现；同时积极拓宽投资范围可能性，持续关注黄金、优先股、海外资产、Reits等资产的投资价值。
李雯嫣告诉记者，固收类产品可考虑适度提升转债配置比例，并增加权益类、衍生品和商品类资产的投资比重，以增强资产结构的灵活性和收益潜力。同时，应积极探索多策略与多元资产配置，通过分散投资来降低组合风险，实现更优的收益与风险平衡。
低利率时代，除固收产品外，居民稳健理财资金投向何处？广银理财相关投资负责人表示，在目前的市场环境下，建议投资者分散配置，既包括投资地域分散化，也包括投资标的分散化。对于流动性要求高、风险承受能力低的资金部分，可投向现金管理类理财产品或货币基金，对于能够承受一定风险、想要获取较货币类资产更高预期收益的资金部分，可投向固收类或“固收+”理财产品，剩余资金部分可选择配置黄金、海外、另类资产等多元标的。
李雯嫣建议，投资人还可以投资具有一定股性的债券，例如可转债和可交换债券，这类债券在保持相对稳健的同时，也具备一定的上涨潜力；还能投具有一定固收特征的权益类资产，如红利股、红利相关主题基金，这些资产通常能提供相对稳定的分红收入，同时兼顾资本增值；另外，也可以选择采用多元资产配置策略的产品，这类产品通过分散投资于不同类型的资产，寻求收益最大化并实现风险的有效分散；或购买储蓄型保险产品，如年金险、增额终身寿险等。